По статистике, за прошедший 2017 год и первую половину текущего года правоохранительными органами зафиксировано более 300 000 фактов мошенничества в области экономики, из которых на страховую сферу приходится около 1500 случаев.
Однако приведённый показатель может быть существенно увеличен, если учесть неординарность криминальных схем мошенничества и сложность их выявления.
Страховое мошенничество: когда появилось?
Страховое дело предусматривает организацию мер, направленных на защиту имущественных интересов заинтересованных лиц при возникновении страхового события.
Основой деятельности, строящейся на договоре между страховщиком и страхователем, является возникновение у последнего страхового события или наступление страхового интереса к объекту.
В период существования СССР страховую деятельность осуществляла единственная организация — Госстрах.
Схемы незаконного присвоения страховых выплат и прочие мошенничества в сфере страхования носили единичный характер и в основном были связаны с фиктивными угонами автомобилей и падежом скота.
Ситуация радикально изменилась в 1992 году с принятием Закона №4015-1 «Об организации страхового дела». В 2002 году в России была введена система обязательного страхования (ФЗ — №40).
Активное развитие частного сектора в сфере страховых услуг привело к формированию криминального рынка, в рамках которого осуществлялась подделка полисов, организовывались фиктивные ДТП, принимались формальные решения судебных органов и пр.
Мошенничество в сфере страхования: ст. 159.5 УК РФ
Под страховым мошенничеством понимаются различные противоправные действия, направленные на присвоение денежных средств за счёт или в пользу страховой коммерческой организации.
Потерпевшим субъектом данного злодеяния может быть как застрахованное лицо (выгодоприобретатель), так и страховая компания.
В последнем случае преступления совершаются сотрудниками страховой организации внутри предприятий, к которым относятся страхователи и посредники.
Против страхователя злостные действия совершаются сотрудниками СК или страховыми посредниками; к отдельному типу преступлений относят сделки, совершаемые фиктивными организациями.
Состав преступления может состоять в следующем:
- Застрахованное лицо приложило усилия для наступления страхового случая путём обмана или искажения информации при оформлении полиса.
- Произошедшие с обладателем полиса неприятности были им ожидаемы, а требуемые для этого расходы заранее планировались.
- Страхователь являлся активным исполнителем инсценировки или намеренно спровоцировал наступление события.
- Инициатор злодеяния действовал через третьих лиц или являлся проводником чужой воли.
Если выгода от мошеннических деяний адресована страховщику, то состав преступления будет заключаться в несоблюдении положений, установленных договором и законом, искажении фактов и информации, неисполнении договора в личных или корпоративных целях.
Виды страховых мошенничеств
В настоящее время различают следующие виды правонарушений в области страхования:
- Мошенничество (ст. 159).
- Уничтожение, повреждение или хищение документов, печатей и пр. (ст. 325).
- Злоупотребление служебными полномочиями (ст. 201).
- Подкуп (ст. 204).
- Присвоение имущества или растрата (ст. 160).
- Подлог (ст. 292).
- Взятка (ст. 291).
- Фиктивная и незаконная предпринимательская деятельность (ст. 171, 173).
Мошенничество в области страхования в зависимости от инициатора преступления классифицируется на 2 вида:
- Мошенническое деяние, направленное против интересов страховщиков (подделка страховых случаев, страховых документов и пр.). Примеры подобного мошенничества:
- Инициирование крупной аварии на дорогостоящем автомобиле, в рамках которого группа мошенников, обладая на руках доверенностями, обращаются в несколько СК по одному страховому случаю.
- Подделка страховых полисов, выполненная в сговоре с сотрудниками СК.
- Совершение незаконных действий, преступных деяний для получения страховки (например, убийство застрахованного родственника, намеренная порча имущества).
-
Мошенническая схема, направленная против интересов страхователей (создание невыгодных условий договора, введение в заблуждение страхователей относительно выгоды страхования, создание фиктивных организаций).
Субъектами подобного мошенничества выступают страховщики, которые чаще всего вводят страхователей в заблуждение относительно выгоды условий договора страхования. Под страховыми выплатами, небольшими взносами, как правило, маскируются весьма убыточные для страхователя условия.
Кроме того, мошенники могут создавать фиктивные СК с поддельными документами. Выступая от имени крупной, авторитетной СК, они заключают договора со страхователями, берут деньги и исчезают.
Мошенничество в сфере страхования транспортных средств
По данным Федеральной службы, контролирующей рынок страховых услуг, 70% преступлений совершается при страховании транспортных средств.
Чаще всего выявляются такие злодеяния, как:
- приписка ущерба при ДТП;
- страхование машин с уже имеющимся ущербом;
- сокрытие информации об алкогольном или наркотическом опьянении водителя в момент ДТП.
Самые распространенные схемы страхового мошенничества по ОСАГО сегодня:
- Заключение страхового договора «задним числом», то есть после того, как произошло ДТП.
- Инсценировка аварии.
- «Подмена» водителей. К примеру, на место ДТП, ещё до вызова ГИБДД, срочно приезжает водитель, вписанный в страховой полис.
В последнее время массовый характер стали носить махинации с документами и бланками страховых полисов. Наиболее распространёнными приёмами такого мошенничества являются:
- использование похищенных бланков;
- намеренная порча и списание бланков (так называемый «полис напрокат»);
- специальное занижение агентом размера премии по полисам (по сговору со страхователем);
- оформление полиса «задним числом»;
- фальсификация бланков и печатей и их использование.
Иногда целью совершения преступления не является получение страховой выплаты. Обогащение возможно за счёт сбережения страхователем страховой премии, которую он, согласно Закону об ОСАГО, обязан уплатить.
С этой целью водитель за символическую плату приобретает поддельный страховой полис или подлинный бланк, но оформленный без ответственности страховщика, беспрепятственно ездит по дорогам.
Однако в случае ДТП пострадавшая сторона не сможет по поддельному полису получить выплаты от страховщика.
Застрахованное лицо, оформившее поддельный полис, также является соучастником преступления по ст. 159.5 УК РФ.
Масштабы торговли фальшивыми полисами довольно велики. Откуда берут бланки мошенники? Всё очень просто: их похищают и продают недобросовестные агенты, а также СК, ушедшие с рынка страхования.
За каждой из сошедших с дистанции компаний числятся множество чистых бланков полисов, которые они, согласно закону, обязаны были сдать в РСА, но не сделали этого.
Как выявить фальшивый полис?
В отличие от подлинников, на фальшивых бланках:
- не прощупываются серия и номер;
- отсутствует металлизированная защитная нить, проходящая через бланк;
- нет просвечивающихся водяных знаков с логотипом РСА;
- имеются опечатки в использованных штампах и печатях СК.
Помните! Если автовладелец оформил ненастоящий полис, то указанная на бланке страховая организация не будет возмещать убытки потерпевшей стороне, а расходы всех участников ДТП придётся оплачивать самостоятельно.
Мошенничеством в сфере транспортных средств, занимаются, как правило, не в одиночку, а группами. В преступный сговор, кроме страхователя и сотрудника СК, могут также входить технические эксперты и служащие компетентных органов.
Проблема финансовых махинаций при страховании автотранспорта является очень актуальной. Рынок обязательной автогражданской ответственности продолжает расти, но увеличивается также и степень убыточности данного бизнеса.
Ни для кого не секрет, что тарифы по ОСАГО уже несколько лет остаются на одном и том же уровне, что благоприятствует экономическим потерям СК.
Убыточным данный вид страхования становится и ввиду роста численности мошеннических операций на рынке страхования.
По оценкам аналитиков, каждый четвертый страховой случай по автогражданке сопровождается теми или иными нарушениями или мошенническими действиями.
Мошенничество в сфере пенсионного страхования
Рынок пенсионного страхования наполнен мошенническими схемами, и они с каждым годом становятся всё более ухищрёнными. Чаще злодеяния встречаются в рамках добровольного страхования.
В России выявлены преступные действия лиц частных пенсионных СК, которые под видом агентов государственного страховщика попытались перевести накопительную пенсию в собственную фирму.
Очень распространена схема, предполагающая якобы участие в программе иностранного страхового агента на выгодных для страхователя условиях.
К примеру, предлагается такое условие: страхователь вносит определённую сумму сроком на 5 лет, и если а этот период не наступает страховое событие, то по истечении этого срока, он получит весомое вознаграждение.
На самом деле деньги граждан просто присваиваются, а обещанного вознаграждения они не получают, так как подписывают заявление об обычном страховании.
Ответственность за мошенничество в сфере страхования в 2024 году
Мошеннические деяния в сфере страхования в РФ являются уголовно наказуемыми и рассматривается в контексте ст. 159.5 УК, которая предусматривает несколько вариантов наказания.
Для одного человека:
- штраф в размере 12 тыс. р. или совокупного дохода обвиняемого за 1 год;
- 360 ч. обязательных работ;
- до 1 года исправительных работ;
- до 2 лет принудительных работ;
- до 120 суток ареста;
- до 2 лет ограничения свободы.
Для группы лиц, действовавших по предварительной договоренности и причинивших значительный ущерб, могут быть вменены следующие варианты наказаний:
- штраф до 300 тыс. р. или в сумме дохода за 2 года;
- до 440 ч. обязательных работ;
- до 2 лет исправительных работ;
- до 5 лет принудительных работ + до 1 года лишения свободы;
- заключение сроком до 4 лет.
Судебная практика
Сегодня привлечь к ответственности мошенников довольно сложно. Для этого с недавних пор разработаны специальные разъяснения Пленума Высшего Суда по поводу нормативов применения статьи 159.5.
Судебные органы обязаны знать следующее:
- Получение имущественной выгоды рассматривается как мошенничество только тогда, когда в момент завладения обвиняемый имел цель не выполнять свои прямые обязательства и присвоить материальные ценности в собственное распоряжение.
- В ходе страховой сделки имели место обман и злоупотребление доверием.
- Лица, участвующие в страховых махинациях, относятся к руководящему составу или к экспертному отделу.
Практика показывает, что СК, дабы ещё больше нажиться на своих клиентах, стараются любыми путями отказать пострадавшему в выплате страхового возмещения. Однако большинство дел удаётся разрешить в пользу потерпевшего.
При этом очень сложно доказать, что передача средств, пусть даже и добровольная, производилась под влиянием: обманным путём или с злоупотреблением доверия.
В завершение стоит только добавить, что все случаи мошенничества в сфере страхования строятся на желании граждан обогатиться или обеспечить безопасность своего имущества по недорогой страховке.